¿Qué plan de pensiones me interesa?
Hay que tener en cuenta factores como la edad y perfil del contratante y la liquidez prevista
Son muchas las personas que piensan y son conscientes de la necesidad de un modo de complementar la pensión que pasarán a cobrar una vez se conviertan en jubilados. Estos modos para complementar la jubilación pasan por la contratación de productos de ahorro privados que entidades bancarias e incluso aseguradoras tienen entre su catálogo de productos, pero teniendo en cuenta las características personales de cada uno antes de decantarse por un producto u otro.
Los hogares españoles ostentan una tasa de ahorro baja, un 15% de su renta disponible según el Instituto Nacional de Estadística (INE), o lo que es lo mismo, un 3,3% menos que en 2013. Aun así, ese 15% de ahorro respecto a la renta disponible es un esfuerzo diario de los ahorradores, que puede tener muchos fines, más a corto plazo o quizá poniendo la vista en el futuro. En este último caso es cuando los planes de pensiones pueden formar parte de la estrategia para asegurar una mejor jubilación. Según los datos de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones), la rentabilidad media anual de los planes a largo plazo (24 años) es del 5,0% a día de hoy. Resultan por tanto una opción interesante de cara a complementar la prestación por jubilación.
A la hora de plantearse contratar un plan de pensiones hay que tener en cuenta qué factores determinarán la elección final, como por ejemplo la edad, el perfil del contratante y la liquidez que se prevé tener.
- Perfil conservador. Cuando lo que se busca es invertir de cara al futuro pero pensando en tener la máxima seguridad posible en el producto, un plan de pensiones que invierta en activos de renta fija es el tipo indicado, se asumen menos riesgos aunque la rentabilidad también será menor. Los garantizados también son una opción ya que como su propio nombre indica, “aseguran” una rentabilidad.
- Perfil arriesgado. Cuanto mayor riesgo haya en la inversión de los activos, mayores rentabilidades se obtendrán. Un plan de pensiones pensado para los que no tienen miedo al riesgo es lo ideal, como algunos de los que BBVA tiene entre sus productos, caracterizados por ser de renta variable, que asumen mayores riesgos.
Plan de previsión asegurado (PPA), otra opción para el futuro
El plan de previsión asegurado (PPA) es otra forma de mirar hacia el futuro y complementar la prestación que el futuro jubilado percibirá de la Seguridad Social. Es un producto de ahorro que las seguradoras son las encargadas de ofrecer y que en definitiva son un seguro que sí garantiza un interés – una rentabilidad – a diferencia de los planes de pensiones ya que estos dependen de cómo se comporta el mercado financiero en el que se invierten los activos.
Tienen un régimen fiscal similar a los planes y fondos de pensiones ya que están regulados por su normativa en todo aquello que no quede regulado por la Ley y Reglamento del IRPF (que es la normativa principal que los rige). Este producto puede ser traspasado, según la ley que lo regula, sin ningún tipo de penalización ni comisiones a otro PPA o incluso a un plan de pensiones.
Se escoja la opción que se escoja, lo importante es que el producto se adecúe a las necesidades y características del contratante y no al revés. Afortunadamente hoy día el catálogo de las entidades es cada vez más amplio para poder cubrir las necesidades de todos los perfiles.
